一年1000多，搞定私立医院和专家号？中高端医疗险全拆解：贵不贵？值不值？

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！

都说百万医疗险解决的是“看病贵”，而中高端医疗险瞄准的则是更棘手的“看病难”

在医疗资源分化、医改DRG日益深入的今天，这些难题正变得无法回避：

• 医院排队几小时，问诊却只有几分钟？
• 进口药难求，专家号越来越难约？
• 私立医院体验好，但价格让人望而却步？

当这些问题堆积成日常就医的无力感，中高端医疗险或许是一条被忽略的出路

然而一提起它，很多人的印象依然停留在：“太贵了，用不上”、“那是富人的专属”、“有百万医疗还不够吗？”

但这些常规认知正在被打破——曾经被视为“奢侈品”的中高端医疗险，正慢慢成为普通人应对看病焦虑的亲民选择

本期节目，我们邀请到两位行业内部人士，一起揭开中高端医疗险的“高价幻觉”，聊聊它究竟：

贵不贵？值不值？普通人能用得上吗？

🎙️人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

嘉宾：美乐迪，《高医自习室》主播，中高端医疗险市场营销负责人，带你轻松听懂保险那些事

嘉宾：炮哥，《高医自习室》主播，知名医疗险服务公司渠道负责人，跑遍了全国各地，培训数万名中高端医疗销售人员

这也是【每天听懂一点保险】的第8期节目

在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图

本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️

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💬 医疗险怎么买？有2种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②想查看榜单，对比不同的产品

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🎧 时间轴

4:12 同样的医生、同样的病，为何账单相差数倍？就医背后的秘密

8:02 高端医疗险究竟有多“高端” ？除了预约专家，能享受哪些特权？

13:01 私立医院vs公立医院，一次就诊，体验到底差在哪儿？

17:42 费用直付vs先垫后报：怎样的理赔体验才算“无感”？

20:27 体验过最香的服务是啥！视频问诊、二次诊疗？就医绿通？

27:41 中高端医疗险早就“破圈”啦！曾经是富人专属，如今普通人也能拥有

29:37 “中端”与“高端”，有什么区别？医疗保障大揭秘

30:56 已有百万医疗险，为什么越来越多人仍选中高端？真相来了

34:59 买中高端医疗险的人群，都是哪些群体？

38:11 宝爸宝妈的救星！带娃看病再也不用受罪了

41:02 备孕的朋友也可以享受，孕产福利全都有！

43:55 高端医疗险，真能跳出DRG限制，实现“医疗自由”吗？

47:05 为什么中高端医疗险，几乎不敢承诺“保证续保”？

53:10 保费年年都可能涨价？医疗险的价格浮动逻辑

54:13 买中高端医疗险不踩坑秘籍！黄金法则一眼识优劣

💡 本期精华

• 曾经是富人专属“奢侈品”，如今普通人也能拥有

过去高端医疗主要用户为企业中高管、外籍人士和中高净值人群，保费确实很高

但近10年行业变革，中高端医疗险并非只有富人能享受，而是丰俭由人，梯度覆盖

“中高端”的本质是品质医疗，它为我们支付了脱离普通医保身份、追求更优就医体验和资源自由选择权的成本

• 医疗机构范围对比

中高端医疗险最直观的价值，就是拓展了可报销的医疗机构范围

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追求性价比和医保报销，首选普通部

希望较快获得专家诊疗且能承担一定自费，可考虑特需部/VIP部

对医疗品质、环境和隐私有极高要求，且预算充足，国际部或私立医院更适合

• 费用支付方式，直接影响就医压力和体验

简单来说，“费用直付”不仅是支付方式的升级，更是整个就医服务模式和体验的质变，它将经济压力和繁琐流程从患者身上剥离，这也是中高端医疗险“服务价值”最直观的体现

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📚️ 相关名词

• 就医绿通（绿色通道服务）

指保险公司或服务商利用其医疗网络资源，为客户提供的快速预约专家、安排住院/手术等服务

能有效解决“看病难、挂号难、住院难”的问题，是医疗资源调取能力的体现

• 第二诊疗意见

当患者罹患重疾或疑难杂症，对当前诊断或治疗方案存疑时，可以向其他顶级专家或医疗机构寻求独立的专业咨询意见

• 多学科会诊

针对复杂疾病，由来自外科、内科、放疗科、病理科、影像科等多个相关学科的专家组成工作组，共同讨论患者病情，制定出最科学、个体化的综合治疗方案

• 原研药

指原创性的、自主研发的新药，通常拥有专利保护期，价格较高。与之相对的是“仿制药”。许多疗效好、副作用小的原研药是进口药品

• 院外购药/外购药

指医生开具处方，但患者需要到医院之外的药房去购买的药品。常见于一些医院药房没有的靶向药、特效药

• 医保DRG/DIP制度

医保支付方式指的是医保与医院之间的结算方式

DRG，即疾病诊断相关分组，是根据患者的疾病诊断、治疗方式、年龄、并发症等因素，将病例分到不同的组别，每组对应一个固定的医保支付标准

DIP，是利用大数据优势所建立的医保支付管理体系，适用于医保对定点医疗机构一般住院费用的支付结算

医院治疗某个病人的花费如果低于这个标准，结余留用；如果超标，超支部分医院可能自行承担。这可能导致医院有动力控制成本，影响部分高价药、新技术的使用

主要影响公立医院普通部，中高端医疗险通过覆盖特需/国际部及私立医院，使就医行为在很大程度上绕开了DRG/DIP的限制

• 集采药品

国家组织药品集中采购，以量换价，大幅降低常用药品价格。但一些原研药、专利新药可能未纳入集采

在DRG控费背景下，公立医院普通部可能优先使用集采药品，导致部分原研药难以开到。国际部、私立医院则不受此限制

• 药占比

指病人看病过程中，买药的花费占总医疗费用的比例，曾是公立医院的考核指标，旨在控制过度用药

【每天听懂一点保险】往期指路：

第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人

第6期：EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”

第7期：EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透

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我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）

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